1億円あっても足りない？人生100年時代のリアル試算
1億円あっても足りない？人生100年時代のリアル試算
はじめに
「老後に1億円あれば安心」
そう思っていませんか？私も以前はそう信じていました。でも、ファイナンシャルプランナーの友人から衝撃的な言葉を聞いたんです。
「1億円？それ、今の時代だと意外とギリギリかもしれないよ」
え？1億円もあって足りないの？そんなバカな。
でも、計算してみると...背筋が凍りました。人生100年時代って、私たちが思っている以上にお金がかかるんです。いや、正確には「時間がお金を食いつぶす」んです。
この記事では、あなたが今まで聞いたことのない「お金のリアル」をお話しします。不安を煽りたいわけじゃありません。むしろ、早めに気づいておけば、打てる手はたくさんあるんです。
さあ、一緒に計算してみましょう。あなたの人生に、本当はいくら必要なのか。
① 人生100年時代の"お金の常識"はもう古い
90歳まで生きる前提で、あなたは計算していますか？
私たちの親世代は、60歳で定年、70代で人生を終える計算でマネープランを立てていました。でも、今は違います。
厚生労働省のデータによると、2023年時点で日本人の平均寿命は男性81歳、女性87歳。そして、これは「平均」です。つまり、半数の人はこれ以上生きるんです。90歳、95歳、100歳まで生きる可能性を、あなたは真剣に考えていますか？
老後の生活費は「月36万円」が現実ライン
総務省の家計調査によると、夫婦2人世帯の月々の生活費は平均約27万円。でも、これは「最低限」の数字です。
実際には、こんな支出が加わります：
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医療費・薬代：年齢とともに増加、月3〜5万円
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住宅の修繕・リフォーム：持ち家でも10年に1度は100万円以上
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介護費用：要介護になれば月10〜15万円追加
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予備費：冠婚葬祭、家電の買い替え、旅行など
これらを含めると、ゆとりある老後には月36万円は必要です。年間にすると432万円。65歳から95歳まで生きるとして、30年間で...
1億2,960万円
そう、1億円では足りないんです。
年金だけでは埋められない「生活費ギャップ」
「でも、年金があるでしょ？」
確かに。でも、夫婦で受け取れる年金は平均月22万円程度。つまり、毎月14万円の赤字です。年間168万円。30年で5,040万円が消えていきます。
1億円あっても、年金と合わせて、ギリギリ。しかも、これには「インフレ」も「増税」も「医療費の自己負担増」も織り込んでいません。
怖くなってきましたか？でも、ここからが本題です。
② 「1億円あっても足りない」と言われる理由
理由①：インフレという"見えない税金"
2022年から急激に物価が上昇しました。パンもガソリンも電気代も。これがインフレです。
年2%のインフレが続くと、30年後には今の100万円が約55万円の価値に目減りします。つまり、1億円持っていても、実質的には5,500万円程度の購買力しかなくなる可能性があるんです。
「貯金していれば安心」という常識が、崩れ始めています。
理由②：「トリプル負担世代」の現実
今の30〜50代は、日本史上もっとも厳しい世代かもしれません。
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子どもの教育費：大学まで1人1,000万円以上
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親の介護費用：在宅でも月5万円、施設なら月15万円
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自分たちの老後資金：1億円以上
この3つを同時に背負う「トリプル負担」。実家の親が認知症になり、毎月10万円を仕送りしている友人がいます。彼は「自分の老後資金なんて、もう諦めた」と言っていました。
これが、今のリアルです。
理由③：健康寿命と支出のミスマッチ
平均寿命は87歳でも、「健康寿命」は75歳程度。つまり、最後の10〜15年は何らかのサポートが必要になります。
この時期の医療費・介護費が、あなたの資産を一気に食いつぶします。要介護5で特別養護老人ホームに入れば、月15〜20万円。10年続けば2,400万円です。
「元気なうちにお金を使おう」という考え方も大切ですが、「動けなくなった時のお金」こそ、もっと深刻なんです。
③ "必要な金額"ではなく、"満足できる生き方"を設計する
お金の「量」ではなく「質」を問い直す
ここまで読んで、絶望しましたか？
でも、ちょっと待ってください。私が本当に伝えたいのは「お金を貯めろ」じゃなくて、「お金との向き合い方を変えよう」ということなんです。
ファイナンシャルプランナーの先生が言っていました。
「必要な金額を追いかけるより、自分にとって"満足できる生き方"を先に決める方が幸せですよ」
つまり、「1億円必要だから頑張って貯める」じゃなくて、「どんな人生を送りたいか」から逆算するんです。
人生の3フェーズで支出を再設計する
人生を3つのフェーズに分けて考えてみましょう。
【フェーズ1：働く期間（20〜65歳）】
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子育て、住宅ローン、キャリア形成にお金を使う
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でも、「今を楽しむ」ことも忘れずに
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旅行、趣味、友人との時間←これが後の「思い出資産」になる
【フェーズ2：自由期間（65〜75歳）】
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健康で自由に動ける最高の10年
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ここでお金を使わないと、いつ使うの？
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孫との時間、夫婦での旅、趣味の深掘り
【フェーズ3：支える期間（75歳〜）】
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医療・介護にお金が必要
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でも、家族や社会に「支えられる」ことを恐れない
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最小限の蓄えと、人とのつながりが何より大切
このフェーズ設計をすると、「いつ、何に、いくら使うか」が明確になります。
モノより「時間」「体験」にお金を使う
心理学の研究で明らかになっていることがあります。
「モノを買う幸せは一瞬、体験を買う幸せは一生」
高級車を買っても、半年後には慣れます。でも、家族と行った沖縄旅行の思い出は、10年後も心を温めてくれる。
老後資金を貯めることは大切。でも、「貯めること」が目的になって、今を犠牲にしていませんか？
④ FIREやセミリタイアという選択肢
「お金の自由＝時間の自由」という発想
最近、「FIRE（経済的自立と早期リタイア）」という生き方が注目されています。
30代で資産5,000万円を貯めて、運用益で生活。会社を辞めて好きなことをする。一見、夢のような話ですよね。
でも、実際にFIREを達成した人の話を聞くと、意外な答えが返ってきます。
「お金はあるけど、やることがなくて暇。逆に不安になった」
FIREの本質は、「お金の自由」じゃなくて「時間の自由」なんです。そして、時間を自由に使えるようになったとき、人は初めて「自分は何がしたいのか」と向き合うことになります。
1億円あっても幸せとは限らない理由
資産1億円を達成した知人が言っていました。
「お金の不安は消えた。でも、孤独は消えなかった」
FIREやリタイア後に陥りやすい罠があります。
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目的喪失：仕事という「やるべきこと」がなくなると、何をしていいか分からない
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人間関係の希薄化：会社を離れると、友人との接点が減る
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社会からの断絶感：「自分は社会に必要とされているのか？」という不安
お金だけでは、幸せは買えません。むしろ、「人とのつながり」「やりがい」「貢献」こそが、人生の後半を支える資産なんです。
セミリタイアという"中間の選択"
「完全リタイアは怖いけど、働き続けるのもキツイ...」
そんなあなたには、セミリタイアという選択肢があります。
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週3日だけ働く
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フリーランスで好きな仕事だけ受ける
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地方移住して生活費を下げ、ゆるく働く
収入は減るけど、時間は増える。お金と時間のバランスを、自分で調整できる生き方です。
私の知り合いは、50歳で会社を退職し、地方で週3日だけWebデザインの仕事をしています。月収は20万円程度。でも、「今が人生で一番幸せ」と言っています。
⑤ 賢く資産を増やし、減らさない3つの戦略
戦略①：資産運用を"守りと攻め"で分ける
「投資って怖い」「株で損したくない」
その気持ち、すごく分かります。でも、今の時代、銀行預金だけでは資産は増えません。むしろ、インフレで目減りします。
大切なのは、「攻める資産」と「守る資産」を分けること。
【守る資産：50%】
【攻める資産：50%】
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インデックス投資（S&P500、全世界株式など）
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長期積立で平均年5%のリターンを狙う
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20年続ければ、元本が約2.7倍に
「全額投資」はリスクが高すぎる。「全額預金」はインフレで負ける。だから、バランスが大切なんです。
戦略②：ライフプラン表で"見える化"する
あなたは、自分の人生で「いつ、いくら必要か」を把握していますか？
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子どもの大学入学：18年後に500万円
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住宅ローン完済：15年後
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親の介護費用：いつから？月いくら？
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自分の退職：何歳？その後の収入は？
これを1枚の表にまとめるだけで、人生の「お金の流れ」が見えてきます。
不安って、「分からない」から生まれるんです。見える化すれば、対策が打てる。今すぐExcelでもスプレッドシートでもいいので、作ってみてください。
戦略③：働き方・住まい方を柔軟に変える
「60歳で定年、その後は年金生活」という固定観念を捨てましょう。
【働き方を変える】
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定年後も週3日働けば、月10万円の収入
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それだけで年間120万円、10年で1,200万円の違い
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「働く」ことで社会とのつながりも維持できる
【住まい方を変える】
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地方移住で生活費を月5万円削減→年60万円の節約
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持ち家を売却して、賃貸に切り替える選択肢も
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将来の修繕費や固定資産税から解放される
私の両親は、65歳で東京の一戸建てを売却し、地方都市のマンションに移住しました。生活費は月10万円減り、「旅行資金が増えた」と喜んでいます。
⑥ 「いくら持っているか」より「どう生きたいか」を問う
年収500万円でも「豊か」に生きる人たち
私が取材した中で、もっとも印象的だった夫婦がいます。
世帯年収は約500万円。都内の2DK賃貸。子ども2人。決して裕福ではありません。
でも、彼らは言いました。
「私たち、めちゃくちゃ幸せです」
なぜか？
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週末は近所の公園でピクニック（お金をかけない楽しみ方）
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子どもと一緒に料理を作る時間を大切にしている
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年に1回の家族旅行だけは絶対に行く
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夫婦で毎晩、今日の出来事を話す習慣
「お金はあまりない。でも、時間はある。家族がいる。それが私たちの資産です」
この言葉を聞いて、私は涙が出そうになりました。
「お金を貯める」から「お金を使って生きる」へ
私たちは、いつの間にか「貯めること」が目的になっていませんか？
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老後のために節約
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将来のために我慢
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万が一のために備える
もちろん、備えは大切です。でも、「今」を犠牲にしすぎていませんか？
人生は一度きり。明日、何が起こるか分かりません。
だから、「お金を使って生きる」という視点も大切なんです。
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大切な人との食事に、少し贅沢をする
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家族との旅行に、1年に1回は行く
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自分の趣味に、月1万円だけ投資する
「貯める」と「使う」のバランス。それが、人生を豊かにする秘訣です。
まとめ：あなたにとっての「豊かさ」とは何ですか？
お金の"正解額"は、人によって違う
ここまで読んでくださって、ありがとうございます。
結局、「いくら必要か」に正解はありません。
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都会で暮らすか、地方で暮らすか
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子どもは何人か
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親の介護はどうするか
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何歳まで働くか
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どんな老後を送りたいか
これらすべてが、必要な金額を変えます。
でも、1つだけ確実に言えることがあります。
「1億円あっても足りない」のではなく、「使い方を間違えると足りなくなる」
今日から始める3つのアクション
不安を感じたなら、今すぐ行動しましょう。
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ライフプラン表を作る（今週末に、家族で話し合う）
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資産運用を始める（まずは月5,000円の積立投資から）
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「どう生きたいか」を考える（お金より大切なものは何か、書き出してみる）
最後の問いかけ
あなたにとって「豊かさ」とは何ですか？
お金の量でしょうか。 それとも、大切な人と過ごす時間でしょうか。 自分らしく生きることでしょうか。
人生100年時代。長くなった時間を、あなたはどう使いますか？
1億円は、あくまで「道具」です。その道具を使って、何を手に入れたいのか。それを考えることこそが、本当の「人生設計」なんです。
さあ、今日から、あなたの人生を設計し直してみませんか？
私も、この記事を書きながら、自分の生き方を見つめ直しました。一緒に、より良い未来を作っていきましょう。
最後まで読んでくださって、本当にありがとうございました。
【あなたの声を聞かせてください】
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あなたは老後資金、いくら必要だと思いますか？
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今、一番不安に感じていることは何ですか？
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コメント欄で、ぜひあなたの考えを教えてください。
一緒に学び、一緒に成長していきましょう。
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著者紹介（橋本 正人）
著者は、AIの活用で企業業務（究極の生産性を追求した株式会社キーエンスでは営業、営業企画、生産管理、デジタルでの究極の生産性を追求したセールスフォースではCX、DXの専門家、執行役員営業本部長）に従事してきており、その後、独立しプロンプトの技術であるプロンプトエンジニアを取得し、生成AIを活用したさまざまな日常業務の改善による生産性向上を提案しております。
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よかったらみてみてください！
ほのぼの画家Renくん
https://www.youtube.com/@HeartwarmingPainterRen
